Lagen gäller
Konsumentkreditlagen gäller avtal om kredit som en näringsidkare erbjuder dig som konsument, till exempel en bank. Lagen gäller även vid köp av varor och tjänster på kredit och avbetalning. Lagen är tvingande till konsumentens förmån. Det betyder att säljaren eller kreditgivaren inte får erbjuda dig sämre villkor än vad som står i lagen
Ett kreditköp är när en säljare lämnar dig anstånd med någon del av betalningen eller när hela eller någon del av betalningen finansieras med pengar som du får låna av säljaren eller någon annan kreditgivare. Exempel på kreditköp är när du köper något på avbetalning i en butik.
Lagen gäller inte
Lagen gäller inte för studielån eller när du lånar pengar genom att lämna in något på en pantbank. När du handlar något mot faktura eller tar ett bostadslån och lämnar bostaden som säkerhet för lånet gäller bara vissa delar av lagen.
God kreditgivningssed
Säljaren ska iaktta god kreditgivningssed. Det betyder främst att säljaren och kreditgivaren ska vara omsorgsfull i fråga om dina intressen som konsument. Du ska bland annat få de förklaringar du behöver för att förstå vad avtalet innebär och vilka kostnaderna kommer att bli för dig.
Marknadsföring
I all marknadsföring av kreditavtal ska näringsidkaren ange den effektiva räntan för krediten. Effektiv ränta är ett jämförelsemått som i procent anger vad kreditens totala kostnader är. Informationen ska visas genom ett representativt exempel på en kredit så att det går att se vad den faktiska kostnaden blir. Informationen ska ges på ett klart, kortfattat och framträdande sätt.
Den effektiva räntan behöver inte anges om en säljare till exempel endast uppger att möjligheten till avbetalning finns.
Förköpsinformation
I rimlig tid innan du ingår ett avtal med näringsidkaren har du rätt till viss information. Informationen ska du få i formuläret ”Standardiserad europeisk konsumentkreditinformation”, som bland annat innehåller information om namn på kreditgivaren, typ av kredit, effektiv ränta, kreditbelopp och löptid. Även information om vad som händer vid en försenad betalning ska finnas med.
Informationen är standardiserad, vilket innebär att alla kreditgivare måste lämna just den informationen i detta formulär. Formuläret ska du vanligtvis kunna få i ett pappersdokument.
Kreditprövning
Alla kreditgivare måste göra en kreditprövning om du vill ingå ett kreditavtal. Kreditprövningen visar om du har ekonomiska förutsättningar att betala tillbaka krediten. Om du inte får en kredit efter en kreditprövning har du rätt att få veta orsaken till detta.
Dokumentation av avtalet
När du har ingått ett avtal har du rätt till viss dokumentation från säljaren, ett så kallat kreditavtal. Du ska få avtalet i en handling eller någon annan form som är läsbar och varaktig, till exempel en pdf-fil i ett e-postmeddelande. Alla uppgifter ska ges på ett klart och kortfattat sätt.
Ränta och avgifter
Näringsidkaren ska ge information om den kreditränta som löper för kreditavtalet. Kreditens effektiva ränta ska anges i marknadsföring, i förköpsinformationen och i dokumentationen av avtalet. I avtalet ska krediträntan anges som en årlig räntesats, det räcker alltså inte att en ränta per månad finns angiven.
Avgifter för krediten får enbart tas ut om avgifterna täcker kostnader som kreditgivaren har haft för den enskilda krediten. Särskilda avgifter ska alltid anges i avtalet, till exempel en avgift vid kontantuttag med ett kreditkort.
Ångerrätt
Du har rätt att ångra kreditavtalet inom 14 dagar. Ångerrätten räknas från dagen då du ingår avtalet med säljaren, men tidigast den dag du fått dokumentationen av avtalet.
När du ångrar dig ska du betala tillbaka beloppet du fått från kreditgivaren inom 30 dagar. Du ska även betala ränta för dagarna du har haft tillgång till krediten. Du behöver inte ange skälet till att du ångrar dig.
Kontantinsats
Vid kreditköp ska säljaren ta ut en kontantinsats av dig som köpare. Den ska i normala fall vara minst 20 procent av varans pris.
Överlåtelse av fordran
Om kreditgivaren har sålt vidare sin fordran på dig till en ny kreditgivare har du samma rättigheter som tidigare. Om det exempelvis skulle vara fel på en vara som du köpt, har du rätt att framföra samma klagomål till den nya kreditgivaren som du hade hos den gamla.
Betalning i förskott
Du har rätt att betala din skuld före den avtalade förfallotiden. Kreditgivaren får normalt sett inte kräva någon ersättning för att lånet avslutas i förtid. Ett undantag är om du har valt till exempel ett bostadslån med bunden ränta. Då har kreditgivaren rätt att kräva ersättning för förlorade ränteinkomster, så kallad ränteskillnadsersättning.
Om du inte betalar av krediten i tid kan kreditgivaren ha rätt att säga upp krediten. Då kan kreditgivaren kräva att du betalar av den återstående delen av krediten i förskott.
Säljaren kan ta tillbaka varan
Kreditgivaren kan återta varan du har köpt på kredit om du inte sköter betalningarna. Säljaren måste i så fall upplysa dig om detta när du köper varan. Ett sådant villkor kallas för återtagandeförbehåll och måste stå med i avtalet.
Om näringsidkaren inte följer lagen
Om ett företag bryter mot reglerna i konsumentkreditlagen kan du för att få råd och hjälp med din tvist. Rådgivningen sköts av din kommunala konsumentvägledning och av Konsumenternas Bank- och finansbyrå. Kontaktuppgifter hittar du till höger på sidan.
Du kan även anmäla företaget till oss. Det gör du via vårt anmälningsformulär som du hittar till vänster under ”Gör en anmälan nu”.
Konsumentverkets roll
Konsumentverket och Finansinspektionen har tillsyn över konsumentkreditlagen.
Om en kreditgivare inte följer reglerna om kreditprövning har Konsumentverket möjlighet att utfärda varningar eller förelägga ett bolag att upphöra med sin kreditgivningsverksamhet.
Finansinspektionen har främst ansvar för de bolag som kräver tillstånd för att bedriva sin verksamhet, till exempel bankerna. Övriga bolag som sysslar med kreditgivning men som inte kräver tillstånd ska idag registrera sin verksamhet hos Finansinspektionen.
Både Konsumentverket och Finansinspektionen har gett ut Allmänna råd om konsumentkrediter. Du hittar dessa dokument till höger på sidan.
Hela lagtexten
Hela konsumentkreditlagen finns att läsa på riksdagens webbplats. Länken dit hittar du till höger.