Ett kreditköp är när en säljare lämnar dig anstånd med någon del av betalningen eller när hela eller någon del av betalningen finansieras med pengar som du får låna av säljaren eller någon annan kreditgivare. Exempel på kreditköp är ett lån i en bank, sms-lån eller när du köper något på avbetalning i en butik. Lagen är tvingande till konsumentens förmån. Det betyder att säljaren inte får erbjuda dig sämre villkor än de som står i lagen.
Lagen gäller inte för studielån eller när du lånar pengar genom att lämna in något på en pantbank. När du handlar något mot faktura eller tar ett bostadslån och lämnar bostaden som säkerhet för lånet gäller bara vissa delar av lagen.
Säljaren ska iaktta god kreditgivningssed. Det betyder bland annat att du ska få de förklaringar du behöver. Du ska förstå vad avtalet innebär och vilka kostnaderna kommer att bli för dig.
I all marknadsföring ska säljaren ange den effektiva räntan för krediten. Effektiv ränta är ett jämförelsemått som i procent anger vad krediten kostar. Det ska också finnas ett representativt exempel på krediten så att det går att se vad den faktiska kostnaden blir. Informationen ska ges på ett klart, kortfattat och framträdande sätt.
I rimlig tid innan du ingår ett avtal med säljaren har du rätt till viss information. Informationen ska du få i formuläret ”Standardiserad europeisk konsumentkreditinformation” som bland annat innehåller information om namn, typ av kredit, effektiv ränta, belopp och löptid.
Säljaren är tvungen att göra en kreditprövning av dig om du vill ingå ett kreditavtal. Kreditprövningen ska visa om du har ekonomiska förutsättningar att betala tillbaka krediten. Om du inte får en kredit efter en kreditprövning har du rätt att få veta orsaken till detta.
När du har ingått ett avtal har du rätt till viss dokumentation från säljaren. Du ska få avtalet i en handling eller någon annan form som är läsbar och varaktig, till exempel som en pdf-fil i ett e-postmeddelande. Alla uppgifter ska ges på ett klart och kortfattat sätt.
Säljaren ska ge information om kreditens effektiva ränta i all marknadsföring, i förköpsinformationen och i dokumentationen av avtalet. I avtalet ska en årlig räntesats anges, det räcker inte att en ränta per månad finns angiven. Avgifter för krediten får enbart tas ut om avgifterna täcker kostnader som kreditgivaren har haft för krediten. Särskilda avgifter ska alltid anges i avtalet.
Du har rätt att ångra avtalet inom 14 dagar. Ångerrätten räknas från dagen då du ingår avtalet med säljaren, dock tidigast dagen då du fått dokumentationen av avtalet. När du ångrar dig ska du betala tillbaka beloppet du fått från kreditgivaren inom 30 dagar. Du ska även betala ränta för dagarna du har haft tillgång till krediten. Du behöver inte ange skälet till att du ångrar dig.
Vid kreditköp ska säljaren ta ut en kontantinsats av dig som köpare. Det ska normalt sett motsvara minst 20 procent av varans pris.
Om kreditgivaren, det vill säga den som lämnar krediten, har överlåtit sin fordran till en ny kreditgivare har du samma rättigheter som tidigare. Om det exempelvis skulle vara fel på varan har du samma rätt att klaga hos den nya kreditgivaren som hos den gamla.
Du har rätt att betala din skuld före den avtalade förfallotiden. Kreditgivaren får normalt sett inte kräva någon ersättning för att lånet avslutas i förtid. Ett undantag är dock om du har valt exempelvis ett bostadslån med bunden ränta. Då har kreditgivaren rätt att kräva ersättning för förlorade ränteinkomster. Om du inte betalar av krediten i tid kan kreditgivaren ha rätt att säga upp krediten. Då kan kreditgivaren kräva att du betalar av den återstående delen av krediten i förskott.
Kreditgivaren kan återta varan du har köpt på kredit om du inte sköter betalningarna. Säljaren måste i så fall upplysa dig om detta när du köper varan.
Konsumentverket och Finansinspektionen har tillsyn över konsumentkreditlagen. Om ett företag bryter mot reglerna om kreditprövning har Konsumentverket möjlighet att förbjuda företaget att fortsätta lämna krediter.
